Der Islam ist die zweitgrößte Religion der Welt mit mehr als 1,5 Milliarden Anhängern und macht mehr als 23% der Weltbevölkerung aus. Von diesen schweben 650 Millionen Muslime an oder unter der Armutsgrenze . Obwohl islamkonformes Finanzwesen weltweit ein riesiger Wirtschaftszweig ist, steht die Verbesserung des Zugangs zu Finanzdienstleistungen in Entwicklungsländern in der internationalen Gemeinschaft selten ganz oben auf der Tagesordnung.
Islamkonforme Finanzprodukte können verschiedene Formen und Geschäftsmodelle annehmen. Die Prinzipien der islamischen Finanzierung sind jedoch universell: Mit Geld kann man kein Geld verdienen. Niemand kann Zinsen verlangen oder zahlen oder in Dinge investieren, die der Islam verbietet, wie Alkohol und Glücksspiel.
Obwohl die Branche weltweit wächst, steckt das islamische Bankwesen in Äthiopien, das auch als zinsloses Bankwesen bezeichnet wird, noch in den Kinderschuhen. Rund ein Drittel der Äthiopier identifiziert sich als Muslime, was die muslimische Bevölkerung des Landes größer macht als die in Saudi-Arabien, Syrien oder im Jemen. Der Zugang zu Finanzmitteln in Äthiopien ist im Allgemeinen sehr gering. Bundesweit haben nur 14% der erwachsenen Bevölkerung Zugang zu formellen Krediten und Sparprodukten, in ländlichen Gebieten sinkt dieser Anteil jedoch auf 1%. Und bis vor kurzem gab es keine Finanzinstitute, die die große Bevölkerung bedienten, die islamkonforme Produkte benötigte.
In der Vergangenheit war dies auf die mangelnde Entwicklung des Landes und folglich auf sehr wenige Finanzinstitute zurückzuführen. Banken und andere Institute, die entsprechende Darlehensprodukte bereitstellen, existierten weder zinslos noch anderweitig. Aber wo immer Sie leben, was auch immer Ihre Bedürfnisse sind, Finanzdienstleistungen müssen auf Ihre Bedürfnisse zugeschnitten sein. Im Agrarsektor wollen Landwirte beispielsweise ein Darlehen mit geringen Zahlungen bis zur Ernte zurückzahlen, wenn eine Ballonzahlung erfolgt.
Die Idee, eine Infrastruktur zur Unterstützung des islamischen Bankwesens in Äthiopien zu schaffen, hat in den letzten Jahren jedoch mehr Unterstützung gefunden, und 2008 führte eine Proklamation der Nationalbank von Äthiopien (NBE), der äthiopischen Finanzaufsichtsbehörde, ein zinsloses Bankwesen in Äthiopien ein dann im Jahr 2011 veröffentlichte formelle Richtlinien zur islamkonformen Finanzierung.
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Im selben Jahr beschloss Mercy Corps , einen großen Teil unserer Arbeit in Äthiopien auf die Erhöhung der zinslosen Finanzdienstleistungen für die am wenigsten versorgten Gebiete des Landes zu konzentrieren. Diese Gebiete befinden sich im pastoralen Äthiopien, das 60% der Landfläche des Landes ausmacht und 40% der Viehbestände des Landes, insbesondere Kamele und Rinder, beherbergt – eine tragende Säule der äthiopischen Wirtschaft. Drei dieser Regionen – Afar, Somali und Oromia – sind die dynamischsten des Landes und dienen als Wirtschafts- und Handelskorridore nach Kenia, Somalia und in den Golf.
Mit Unterstützung von USAid haben wir das somalische Gemeinschaftskonto ins Leben gerufen , das als erster Anbieter zinsloser Mikrofinanzdienstleistungen im Land Kredite, Ersparnisse und Geldtransfers anbietet. Die somalische MFI ist inzwischen auf 16 Niederlassungen und über 6.000 aktive Kunden angewachsen. Das ländliche Äthiopien weist ein Verhältnis von 125.000: 1 zwischen Personen und Bankfilialen auf, und es besteht auch ein Bedarf an Finanzdienstleistungen in der näheren Umgebung. Dies ist eine Lücke, die Mobile Banking schließen könnte, obwohl Äthiopiens Mobiltelefon-Penetration im Vergleich zu seinen Nachbarn aufgrund eines staatlichen Monopols gering ist.
Die größte Herausforderung bei der Arbeit in diesem Bereich ist jedoch, dass das zinslose Banking in Äthiopien nicht mit der Marktnachfrage Schritt hält. Dies ist auf mangelndes Wissen über Vorschriften zurückzuführen. Die Banken sind sich nicht sicher, wie sie Rechtsstreitigkeiten lösen sollen, die sich aus zinslosen Finanzierungen ergeben, und es besteht immer noch eine Wissenslücke hinsichtlich der Gestaltung geeigneter Produkte. Wir arbeiten daran, die Kapazität der Mitarbeiter für die Gestaltung von Finanzprodukten und die Bewertung des Marktes zu erhöhen und gemeinsam mit der äthiopischen Regierung einen zinslosen Finanzbeirat einzurichten, der die Branche bei der Steuerung der Vorschriften unterstützt.
Trotz der begrenzten Arbeit, die bereits geleistet wurde, kann Äthiopien eine Vorreiterrolle in der Region einnehmen, um politische Entscheidungsträger einzubeziehen. Im Oktober letzten Jahres war Mercy Corps Gastgeber für äthiopische Aufsichtsbehörden und Mitarbeiter von Geschäftsbanken in Großbritannien, um zu demonstrieren, wie britische Finanzinstitute islamische Finanzdienstleistungen in ihre konventionellen Angebote integriert haben. Britische Banken führten Anfang der 1980er Jahre erstmals islamische Finanzprodukte ein und wuchsen auf einen Sektor von 12 Mrd. GBP .
Der Besuch im Vereinigten Königreich war bedeutsam, da die Richtlinie der Nationalbank von Äthiopien von der Theorie in die Praxis umgesetzt wurde, um sicherzustellen, dass die äthiopischen Banken das zinslose finanzierungskonforme Produktdesign und die betriebliche Realität des Öffnens eines zinslosen Fensters verstehen (die derzeitige Gesetzgebung in Äthiopien erlaubt dies nicht) für eigenständige islamische Banken). Der Besuch umfasste mehrere Schulungstage, die vom Islamic Finance Council UK angeboten wurden , einschließlich Diskussionen mit Wissenschaftlern und Anwälten. ein Besuch bei einer High Street Bank, die islamische Finanzdienstleistungen anbietet; ein Treffen mit Lord Sheik , dem ersten muslimischen Peer und starken Befürworter der finanziellen Inklusion; und eingehende operative Diskussionen.
Durch die Zusammenführung einer gemischten Gruppe kam es zu einem produktiven und vorausschauenden Dialog zwischen äthiopischen Bankiers und Aufsichtsbehörden. Der Dialog wurde in Äthiopien im November 2014 durch eine Nachbesprechung der Branche fortgesetzt, bei der die Teilnehmer des UK-Besuchs ihre Erfahrungen austauschten und Fragen von anderen äthiopischen Bankiers und Aufsichtsbehörden beantworteten.
In Äthiopien besteht die Herausforderung nun darin, dass die Nationalbank von Äthiopien einen umfassenden und transparenten Rechtsrahmen entwickelt, um das Vertrauen in diesen Sektor zu stärken. Die zinslose Finanzierung bleibt bestehen, und je mehr wir tun können, um das Vorhandene besser zu verstehen und weiterzuentwickeln sowie Vertrauen in die Branche zu schaffen, desto mehr können wir Finanzdienstleistungen für diejenigen erbringen, die zuvor ausgeschlossen wurden.